支付寶用戶李軍最近接到支付寶新版客戶端公測的邀請碼，這款于12月10日開始公測的全新支付寶手機客戶端，不是簡單的將網(wǎng)上支付寶平移到手機終端上。支付寶內(nèi)部將這款移動“新錢包”命名為“卡寶”，目前對外的名稱還沒有公布。
“守線上，推線下。”支付寶無線事業(yè)部總經(jīng)理許吉在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時說，“線上的戰(zhàn)役已經(jīng)告一段落，接下來要看線下的戰(zhàn)役怎么打。”在他看來，在線上支付的領(lǐng)域中支付寶已擁有絕對優(yōu)勢，市場格局很難再發(fā)生改變，而線下支付和移動支付市場還格局未定。
管理個人資產(chǎn)的“虛擬錢包”
“卡寶”可以綁定多張銀行卡，可以進行個人賬單管理，同時也可以管理各種優(yōu)惠券、會員卡、球賽門票、禮券。感覺有些像Passbook應(yīng)用。Passbook是蘋果最新操作系統(tǒng)iOS 6集成的新功能，能夠一站式管理用戶的機票、電影票、優(yōu)惠券等所有電子憑證。Passbook類應(yīng)用也因此成為切入O2O(線上到線下)行業(yè)的一個突破點。
在許吉的辦公室，記者看到了這款仍處于測試階段的新客戶端。許吉強調(diào)這個錢包不再是以前那個簡單地支付通道、冷冰冰的收款柜臺，而是一個完全可以互動的、個性的個人資產(chǎn)管理虛擬錢包。支付寶的手機客戶端被升級為“錢包”之后，界面不再是一個一個的應(yīng)用圖標(biāo)，而是完全個性化的界面，可以設(shè)定個人照片或者個人的應(yīng)用。很多進軍移動支付領(lǐng)域的企業(yè)還是把手機錢包當(dāng)成一個簡單的支付工具，掌握這個工具就掌握了用戶支付的通道。但在許吉看來，“錢包里有新的運營理念。”通過運營，給用戶提供最全面、最便捷的服務(wù)，同時使用戶的錢包資產(chǎn)增值，這才是未來吸引用戶、留住用戶的關(guān)鍵。
除了傳統(tǒng)的支付寶可以實現(xiàn)的功能處，消費者購買的團購券未來還可以自動存儲在錢包中，很方便地在商家那里進行核銷。所有的消費收支一目了然，不再需要傳統(tǒng)的記賬軟件，將來甚至可以增加對錢包財務(wù)數(shù)據(jù)的分析。許吉還計劃增加設(shè)置消費警戒線，對即將超標(biāo)的消費做出提醒。“現(xiàn)在很多O2O企業(yè)都在試圖做平臺，賣券、賣卡，我們不做交易市場，我們會做我們擅長的—— 一個開放的體系，跟所有的平臺和商家合作。”
談到現(xiàn)在升溫最為迅速的通過NFC技術(shù)(近距離無線通訊技術(shù))實現(xiàn)移動支付的應(yīng)用時，許吉表示并不看好NFC。一是因為NFC技術(shù)本身還存在安全性漏洞；二是所有的硬件設(shè)備都需要升級，包括個人手機和商家的PDS機；三是現(xiàn)在商家的POS機普及率還很低，國內(nèi)6000~7000萬家大小商戶，卻只有300萬的商戶有POS機。而支付寶錢包的聲波支付則非常簡單，只需要在商家現(xiàn)有的任何終端(電腦、平板或者手機)上安裝一個軟件，就可以進行消費了。
“我保證明年每個季度都會有一些應(yīng)用推出。”在許吉長遠(yuǎn)的設(shè)計中，這個虛擬錢包最終是可以替代現(xiàn)實錢包的，而且?guī)淼膬r值會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的現(xiàn)實錢包。
在移動支付領(lǐng)域耕耘了多年的易寶支付CEO唐彬也持類似觀點：“互聯(lián)網(wǎng)開放、分享、自下而上，最終就是為了圍繞個人的生活展開，用戶為一個個人，在網(wǎng)絡(luò)里面?zhèn)�性化得到了一個極大的滿足。在移動互聯(lián)網(wǎng)的交易越來越豐富的同時，需求也越來越個性化。圍繞這些交易提供個性化的服務(wù)，才是移動支付的創(chuàng)新方向。”
移動支付戰(zhàn)即將爆發(fā)
據(jù)記者了解，“卡寶”在12月10日公測開始后，將于明年1月份正式發(fā)布運營。支付寶不斷搶跑，一方面是為了在移動支付領(lǐng)域早早確立自己的位置，另一方面也是來自競爭對手的壓力。
近期，騰訊也有消息傳出，微信計劃綁定財付通介入手機支付市場。毫無疑問，微信已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地拿到了移動互聯(lián)網(wǎng)的第一張船票，如果與財付通進行整合，會對財付通拓展線上線下O2O支付形成很大推力。
據(jù)悉，未來財付通將在微信支付、快捷支付、手機錢包支付、跨境支付四大領(lǐng)域發(fā)力，借助微信、QQ等騰訊其他產(chǎn)品探索新的支付模式。
競爭不只是來自第三方支付企業(yè)，電信運營商、銀聯(lián)這樣的龐然大物也虎視眈眈地盯著移動支付市場。
12月5日在中國移動全球開發(fā)者大會上，宣布開放NFC手機SIM卡空間，其中基于NFC的新產(chǎn)品手機錢包(現(xiàn)場支付)也正式發(fā)布。11月26日，中國聯(lián)通攜手招商銀行發(fā)布了首個近場支付產(chǎn)品——手機錢包，實現(xiàn)了銀行卡功能與手機功能的“合二為一”。
有中國人民銀行人士透露，移動支付的國家標(biāo)準(zhǔn)即將發(fā)布，業(yè)界普遍認(rèn)為這將是重大利好，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)明確之后，全產(chǎn)業(yè)鏈都可以毫無顧慮地全力沖鋒，2013年移動支付將迎來更快的發(fā)展速度。
許吉告訴記者，今年支付寶大約有10%(筆數(shù))的支付是通過移動端完成，預(yù)計明年會有20%或者更多。
當(dāng)然，這會與銀聯(lián)的在線支付和互聯(lián)網(wǎng)手機支付業(yè)務(wù)直接對壘，之前京東商城在停止與支付寶合作后大規(guī)模使用網(wǎng)上銀聯(lián)無卡快捷支付，京東商城CEO劉強東坦言支付寶的費率過高，每年要多付500萬至600萬元給支付寶，而與銀聯(lián)的新合作模式費率明顯較低。
誰掌握了消費者未來的“錢包”，誰就掌握了資金出入口。當(dāng)圈定數(shù)量足夠多的用戶之后，線上、線下的商家就會主動接入，形成更有價值的新商圈。正處于初期的移動支付市場，第三方支付企業(yè)、移動運營商、銀聯(lián)都是重量級選手，現(xiàn)在各方都相互合作、跑馬圈地，推出基于不同技術(shù)的不同服務(wù)�，F(xiàn)在的場景有點像賽跑的槍聲已經(jīng)鳴響，選手們向著同一個方向沖刺。但哪里是真正的終點，誰有耐力跑到那個終點，結(jié)果由消費者選擇。
O2O改變傳統(tǒng)支付
董軍
移動支付的商業(yè)模式、技術(shù)模式、安全管理都處于探索階段，第三方支付企業(yè)、電信運營商、銀行都在利用自己的優(yōu)勢進行創(chuàng)新，大膽嘗試。移動支付市 場顯現(xiàn)出百花齊放的狀態(tài)。創(chuàng)新的方向更多的是圍繞O2O(線上到線下)整合的方式進行，這樣可以開拓出更多的電腦在線支付以外的市場。
一些出租車司機因為找零不方便、怕收假幣，主動使用支付寶收款。乘客只需要在自己的支付寶客戶端輸入司機的支付寶賬號或者支付寶賬號對應(yīng)的手機 號，就可以完成支付。最近有了更便捷的支付方式，司機可以生成一個自己的支付寶賬戶二維碼，乘客只需要對著二維碼一拍，然后支付，整個過程只需要幾秒鐘。 出租車司機的應(yīng)用方式很容易普及到小商戶、小連鎖店、批發(fā)市場等地方。
上品折扣是一家銷售非常好的連鎖型商場，每到周末收款臺都要排起長隊。而現(xiàn)在在上品折扣，消費者可以在每一個柜臺前，通過自己的手機和商家的Pad，在幾秒鐘內(nèi)完成支付，拿著自己的商品輕松地離開。
移動支付越來越多地出現(xiàn)在傳統(tǒng)的線下支付過程中。以前線上與線下支付是井水不犯河水，而現(xiàn)在隨著各種新業(yè)務(wù)的推出，則呈現(xiàn)出相互滲透、相互競爭的關(guān)系。
埃森哲的研究報告《2016年的銀行業(yè)》中指出，銀行家們必須打贏三大關(guān)鍵戰(zhàn)役，第二大戰(zhàn)役就是“保護自身支付業(yè)務(wù)不受新進入者(如支付寶等)快速發(fā)展的非中介化服務(wù)影響”。
易觀國際高級分析師張萌認(rèn)為，各種近場支付和基于智能終端的刷卡器產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，所以從長期來看，這些技術(shù)和產(chǎn)品的發(fā)展使得手機取代POS機和 銀行卡具有了一定的可能性，但從當(dāng)前的情況看這仍需要經(jīng)歷一個發(fā)展過程。目前，移動支付仍處于起步階段，各種移動支付技術(shù)和解決方案仍處于探索階段，需要 通過不斷的嘗試進行改進。另外移動支付的用戶習(xí)慣、受理環(huán)境以及應(yīng)用市場都仍需要培育，所以手機取代POS機和銀行卡仍需一個過程。
許吉則認(rèn)為，移動支付是在改變用戶的消費習(xí)慣，對于傳統(tǒng)商業(yè)中付款不方便的地方做補充完善，但并不是以與銀行競爭為主。“我們更看重對現(xiàn)金消費的代替性。線下消費刷卡只占30%，現(xiàn)金有70%，未來幾年內(nèi)刷卡、移動支付取代現(xiàn)金會有非常大的空間。”
無論移動支付是對刷卡的替代還是補充，隨著O2O支付應(yīng)用的推進，消費者在線下消費的習(xí)慣也在慢慢被改變的過程中。
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